О ВОЗМОЖНОСТЯХ ЗАЕМЩИКА ПРИ КРЕДИТЕ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ («ВАЛЮТНОЙ ИПОТЕКЕ»)

1. РЕКОМЕНДАЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Центральный банк Российской Федерации в письме от 23 января 2015 года № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» рекомендовал кредитным организациям реструктуризировать ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам до 1 января 2015 года.

При конвертации рекомендовано «использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014 (прим. 1 $ = 39,4 руб.), и применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях».

Но данная рекомендация была проигнорирована банками, учитывая ее необязательный характер.

2. ПРОГРАММА ПРАВИТЕЛЬСТВА РФ

Постановлением Правительства от 20 апреля 2015 года № 373 принята «Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации».

Данная программа предполагает возможность реструктуризации платежей заемщика в течение не более 12 месяцев, в т.ч.: изменение валюты кредитного договора на российские рубли по курсу, установленному ЦБ РФ на дату реструктуризации; установление процентной ставки не выше 12 % годовых; снижение ежемесячного платежа заемщика или прощение части основного долга; предоставление права не осуществлять платежи в счет погашения основного долга, которые могут переносится на более поздние периоды — при увеличении срока возврата кредита; не взимание комиссий за действия, связанные с реструктуризацией.

Для реализации данной программы Правительство РФ выделило (увеличило уставный капитал) Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) 4,5 млрд. рублей, которых должно хватить на помощи 22,5 тыс. заемщиков. Схема реализации программы состоит в следующем: Банки проверяют на соответствие условиям программы заемщиков, реструктуризируют их долг, а потом возмещают свои убытки у АИЖК.

Однако банки не спешат подписывать соглашения с АИЖК — к 10 июля 2015 года в программе участвуют только 6 банков (Локо-Банк, Зенит, Открытие, Абсолют банк, ДельтаКредит, Фора-Банк). Крупнейшие ипотечные банки (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк) соглашения с АИЖК не подписали, ссылаясь на незначительность максимальной суммы возмещения банкам от АИЖК (не более 200 тысяч рублей), а также на нереальность условий программы по отбору заемщиков.

Правительство РФ объявило о подготовке изменений в условия участия в программе с тем, чтобы привлечь к ее реализации большее количество банков.

3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ДУМА РФ

В Государственную Думу вносился законопроект № 756369-6 «О введении временного запрета на взыскание задолженности, обращение взыскания на заложенное имущество, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении заемщиков, имеющих обязательства, выраженные в иностранной валюте по кредитным договорам». Однако был отклонен и не получил законодательного развития.

В настоящий момент какие-либо реальные законопроекты, направленные на реструктуризацию валютных долгов отсутствуют.

4. ВОЗМОЖНОСТИ ОБРАЩЕНИЯ В СУД

Статья 451 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность расторгнуть или изменить договор в случае существенного изменения обстоятельств. Существенным признается изменение, когда сторона договора объективно не могла предвидеть такого изменения, а если бы предвидела, то не согласилась бы на существующие в договоре условия.

Анализ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, в частности, по валютной ипотеке, свидетельствует, что большая часть вынесенных решений по таким делам не допускает возможности изменения условий договора по причине колебаний курсов валют, инфляционных потерь или кризисного состояния экономики.

Вместе с тем, встречаются и примеры судебных решений, которыми удовлетворялись требования истца о перерасчета курса иностранной валюты на момент заключения договора (например, решение Пушкинского городского суда от 4 февраля 2015 года по иску Черниковой к ВТБ 24, а также Ленинского районного суда города Краснодара от 16 июня 2015 года по иску Аржановского к Абсолют банку).

Такими решениями признано существенным изменение обстоятельств, «связанных с последствиями финансового кризиса», «соблюдением принципа соразмерности в правоотношениях между гражданином как экономически слабой стороной».

Наличие в договоре определенных условий / оговорок может быть решающим фактором при решении вопроса о возможности изменения договора в связи с резким увеличением курса иностранной валюты. Так некоторые договоры содержат условия, которые устанавливают обязательства сторон договориться об изменении его условий при изменении экономической ситуации / курса валют.

Досудебный порядок разрешения спора обязателен

Важно также помнить, что согласно части 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении (или расторжении) договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить (или расторгнуть) договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Спор об изменении (или расторжении) договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком.

Территориальная подсудность

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, выбор между несколькими судами (по своему месту жительства или пребывания, либо по месту нахождения банка или его филиала, либо по месту заключения договора) принадлежит гражданину заемщику (при условии, что кредит НЕ связан с предпринимательской деятельностью).

Если же в кредитный договор включено условие о том, что споры рассматриваются в определенном суде (территориальная подсудность определена по месту нахождения банка), то судебная практика исходит из возможности оспаривания гражданином-заемщиком данного условия (но только в пределах срока исковой давности).

Если условие договора, определяющее территориальную подсудность, не оспаривалось, то оно продолжает действовать и на день рассмотрения дела судом.